البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى
Contents
- 1 البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى
- 2 السياسات المصممة لتعزيز حماية العملاء
- 3 معلومات أساسية عن البنك الشعبي المغربي للتمويل الأصغر والأزمة
- 4 المشاكل المتسلسلة ومبادرات الحل
- 5 الحلول التي يقدمها البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى بالتعاون مع البنك المركزي
- 6 الإطار القانوني
- 7 تدخل بنك الشعب المغربي بخصوص القروض الصغيرة
- 8 تقييم السياق
- 9 النتائج والدروس المستفادة من السياسات
- 10 الوضع الحالي
أدرك المنظمون أن إقراض التمويل الأصغر، في وضعه الحالي، كان في كثير من الأحيان ضارًا بالأشخاص الذين كان من المفترض أن يساعدوهم، واستجابة لذلك، وبدعم من الحكومة، شرعت السلطات في حملة مستدامة وموجهة بشكل جيد لإعادة هيكلة القطاع وتنظيمه. بطريقة تمكنهم من تحقيق نمو إيجابي. مستدامة على المدى الطويل.
السياسات المصممة لتعزيز حماية العملاء
وقد تم تحديث الإطار القانوني وتعزيزه لتمكين تنظيم وإشراف أكثر فعالية على هذا القطاع. ولذلك، قامت مؤسسات التمويل الأصغر بتحسين ممارساتها الإقراضية وتعزيز مواردها المالية.
اتخذ البنك الشعبي المغربي للقروض الصغيرة إجراءات لتعزيز الامتثال لمبادئ حماية العملاء، وبينما تم إنجاز الكثير حتى الآن، لا يزال هناك الكثير مما يتعين القيام به.
معلومات أساسية عن البنك الشعبي المغربي للتمويل الأصغر والأزمة
يتمتع المغرب بواحد من أكثر قطاعات التمويل الأصغر انتشارا وديناميكية في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا. والآخر في مصر، ويبلغ عدد عملاء التمويل الأصغر في المغرب حاليا 800 ألف عميل، وتبلغ قيمة القروض غير المسددة 460 مليون دولار، بحسب إحصائيات 2011.
هناك عشر مؤسسات نشطة للتمويل الأصغر، تسيطر أكبر ثلاث مؤسسات منها، الأمانة، وFundip، وFBPMC، على 80% من السوق من حيث قيمة محفظة القروض، وتنتشر العمليات في جميع أنحاء البلاد، ويمثل العملاء ما يقرب من 60%. . في الحضر و40% في الريف. .
أعطيت مؤسسات التمويل الأصغر في المغرب إطارا قانونيا للعمل في إطار القانون رقم 18-97 الصادر عام 1999، وشهد القطاع نموا سريعا وكبيرا حتى عام 2006، عندما بدأت المشاكل في الظهور في البنك الشعبي المغربي.
بدأت أسعار الفائدة على القروض المتعثرة، والتي كانت منخفضة للغاية تاريخيا، في الارتفاع بشكل ملحوظ على مدى فترة طويلة من الزمن، مما دفع البنك المركزي المغربي، بنك المغرب (www.bkam.ma)، إلى التدخل فيما أدى إلى حدث ذلك الحين. تدخل. لحظة صناعة سيئة التنظيم.
المشاكل المتسلسلة ومبادرات الحل
تضمنت مبادرات القروض الصغرى التي أطلقها البنك الشعبي المغربي عمليات تفتيش ميدانية لمحافظ القروض الخاصة بمختلف المقرضين ومؤسسات التمويل الأصغر، وكانت النتيجة الرئيسية لذلك هي مستوى مرتفع بشكل ملحوظ من الإقراض الداخلي – حوالي 40٪ من المقترضين لديهم حسابات متعددة، أي أن القروض كانت معلقة . مع مؤسستين أو أكثر، أكثر من مؤسسات التمويل الأصغر.
ولم تكن هناك ضوابط لمنع أو حتى الحد من الاقتراض الداخلي، وكانت النتيجة أن أصبح عدد متزايد من المقترضين مثقلين بالديون نسبة إلى قدرتهم على سداد قروضهم. على مدى السنوات الثلاث المقبلة، ركود نمو الصناعة وانخفض الأداء المالي. وتدهورت محافظ القروض الحالية.
على سبيل المثال، في عام 2008، وصل مستوى القروض المعرضة للخطر، بعد أكثر من 30 يوما، إلى 5%، مقارنة بمستوى 0.5% في عام 2004. إلا أنه خلال هذه الفترة، حتى الآن، أصدرت الحكومة عددا من الإجراءات . القوانين المصممة. لتحسين تنظيم القطاع.
الحلول التي يقدمها البنك الشعبي المغربي للقروض الصغرى بالتعاون مع البنك المركزي
وقد اتخذ البنك المركزي سلسلة من الخطوات لتطبيق هذه القوانين بشكل فعال وتوسيع إشرافه على أنشطة الإقراض في السوق. ونتيجة لهذه الجهود، تحسن الأداء المالي لقطاع التمويل الأصغر بشكل ملحوظ في السنوات الأخيرة، حيث تقلصت حصة القروض المعرضة للخطر من 6.4% في عام 2009 إلى 4.3%. وفي عام 2011، عاد القطاع إلى الربحية.
بالإضافة إلى ذلك، أدى تنفيذ التأهيل الائتماني وتدابير إدارة المخاطر على مستوى الصناعة إلى القضاء على عدد الحالات التي حصل فيها العملاء على قروض داخلية تتجاوز قدرتهم على خدمة ديونهم، وينمو القطاع مرة أخرى بوتيرة مستدامة، لذلك يتم دمج مبادئ حماية العملاء في السياسة التشغيلية للمشاركين. لقد تم غرس ثقافة حماية العملاء بشكل فعال في الصناعة.
الإطار القانوني
البنك المركزي هو الجهة المسؤولة بشكل أساسي عن تنظيم والإشراف على قطاع التمويل الأصغر في جميع أنحاء البلاد. داخل البنك، “مكتب الرقابة على البنوك”، ضمن “إدارة الرقابة على المؤسسات المالية”، هو الإدارة التي تمارس الإشراف المباشر.
تم إضفاء الطابع الرسمي على السلطة التنظيمية للبنك في البداية من خلال القانون رقم 34-03، الذي صدر في عام 2006. تحدد المواد من 105 إلى 120 السلطة التنظيمية للبنك المركزي، وقد تم توسيعها وتعزيزها منذ ذلك الحين من خلال سلسلة من القوانين واللوائح اللاحقة. الطلبات.التنظيمية. .
تدخل بنك الشعب المغربي بخصوص القروض الصغيرة
على استعداد للتدخل في أنشطة مؤسسة التمويل الأصغر إذا لزم الأمر. يمكن أن يأخذ هذا التدخل شكل:
- إن التحسينات في إجراءات التشغيل تملي ذلك.
- شرط شطب القروض المعدومة.
- تطبيق ممارسات الشفافية مع القروض الصغرى للبنك الشعبي المغربي.
- الامتثال لإرشادات حماية العملاء.
تقييم السياق
في الماضي، كانت معظم خدمات التمويل الأصغر التي يقدمها البنك الشعبي للقروض المغربية تتركز في المناطق الحضرية والضواحي، في حين استخدم الناس في المناطق الريفية أشكالا مختلفة من الائتمان غير الرسمي.
إن مستوى الوصول إلى الائتمان الرسمي من البنك أو المؤسسة المالية منخفض للغاية في هذه المواقع، وقد وجدت المسوحات الأولية لهذا المشروع أن 6 في المائة فقط من سكان القرى المقارنة اقترضوا من مصادر الائتمان الرسمية.
وفي الفترة بين عامي 2006 و2007، افتتحت البلدية ما يقرب من 60 فرعاً جديداً في المناطق الريفية ذات الكثافة السكانية المنخفضة. والمنتج الرئيسي الذي يقدمه الصندوق الاستئماني في المناطق الريفية هو قرض المسؤولية الجماعية، ومنذ مارس/آذار 2008، تم تقديم قروض فردية للمساكن والمرافق. الأعمال الزراعية في هذه المناطق.
تتكون المجموعات من ثلاثة إلى أربعة أعضاء يوافقون على ضمان سداد قروضهم بشكل متبادل، بمبالغ تتراوح بين 1000 درهم (درهم مغربي) إلى 15000 درهم (124 إلى 1855 دولارًا أمريكيًا) لكل عضو في المجموعة. كما تم تقديم القروض الفردية أيضًا، عادةً للعملاء الذين يمكنهم تقديم ضمانات معينة.
النتائج والدروس المستفادة من السياسات
أدى برنامج الائتمان إلى تحسين إمكانية الحصول على الائتمان بشكل كبير، وكانت الأسر في القرى المعالجة أكثر عرضة بنسبة 8 نقاط مئوية للحصول على نوع من القروض مقارنة بالقرى مقارنة بالقرى، حيث حصل حوالي ربع الأسر على قروض من البنك الشعبي. التمويل الأصغر.
وساعد تحسين الوصول إلى الائتمان على توسيع نطاق العمل الحر لدى الأسر القائمة، بما في ذلك أنشطة تربية الماشية والزراعة، لكنه لم يساعد في بدء أعمال تجارية جديدة.
الوضع الحالي
حقق المغرب تقدما كبيرا في تحقيق الاستقرار في البنك الشعبي المغربي لقطاع التمويل الأصغر والائتمانات الصغيرة وتنفيذ اللوائح التي من شأنها تحسين حماية العملاء. وقد خلق التعاون بين الهيئات التنظيمية وصندوق النقد الدولي والمنظمات غير الحكومية العاملة في البلاد بيئة مواتية للتنمية المستقبلية لهذه الصناعة.
ومع ذلك، لا يزال هناك الكثير مما يتعين القيام به، وتتضمن إحدى المبادرات الرئيسية في الأفق مبادرة تنظيمية لتوحيد ممارسات أسعار الفائدة في جميع أنحاء الصناعة ووضع متطلبات محددة يجب الوفاء بها من حيث شفافية الأعمال فيما يتعلق بالعملاء.
وفي نهاية مقالنا تجدر الإشارة إلى أن البنك الشعبي للتمويل الأصغر يحاول بالتعاون مع البنك المركزي حل الأزمة وإيجاد حلول حقيقية من شأنها تعزيز تعزيز المشاريع وردم الفجوة.
